｢モラルリスク｣とは何か。現役保険営業マンの｢生命保険徒然日記｣/ウェブリブログ

｢モラルリスク｣とは何か。

<< 作成日時： 2008/04/12 00:17 >>

今回は、保険契約制度にとって最も厄介な｢モラルリスク｣についてサクッとご案内します。では、早速本題です。

1.モラルリスクとは何か?
一言で申しますと｢道徳上の危険｣です。もう少し詳細に申しますと｢保険契約者が、治療目的の入院･手術、死亡等の事態(保険事故といいます)を故意に発生させるなどしたことにより、保険会社が不当に給付金･保険金を請求され、支払わされる危険｣です。

2.モラルリスクに基づく不正･問題行為
主なものとして以下に挙げる行為があります。

①保険契約者や保険金受取人が保険の対象者(被保険者)を病死･事故死に見せかけて殺害し、保険金を受け取ろうとする行為。

②本来は、入院を必要としない病状やケガの状態であるにもかかわらず、あえて入院する。あるいは、医師から退院を告げられても入院を続ける―といった行為。

③手術を受ける予定があることを隠して契約し、契約成立後に手術を受けて給付金を請求し、受け取ろうとする行為。

④過去の病歴や、現在治療中の疾病などを告知せずに契約し、契約から一定期間経過後に給付金を請求し、受け取ろうとする行為。

3.保険会社のモラルリスク対策
モラルリスクは、保険制度を大きく揺るがす極めて悪質なリスクです。そのため、保険会社は以下に挙げる対策を取り、予防･対応に当たっています。

1)予防策
①第一次選択…営業パーソンが契約申込人への訪問・面接等により、その申込人が保険の対象として適格かどうかを、外貌・職業・健康状態・生活環境・危険な趣味の有無・他社への加入状況等―を観察・質問し、所定の報告書(取扱者の報告書等)を作成することです。

②健康状態の告知…保険の対象者(被保険者)に、過去の病気やケガ(既往症)、現在治療中の疾病やケガ、疾病やケガによる入院･手術の経験―といったことの有無を、告知書に記載していただいたり、保険会社が診査を委託している医療機関の医師(嘱託医)に話していただりすることです。

③保険金･給付金の引受制限…被保険者の年齢、職業の危険度合いや収入に応じて、申込ができる保険金や給付金に上限額を設けて、著しく保険金額や給付金額が高額(超過保険)にならないようにすることです。

④他社契約との通算限度…被保険者が、既に他の保険会社と契約している保険の保険金額や給付金額と合算した際に、超過保険とならないよう、申し込める保険金額や給付金額に制限を加えることです。

2)対応策
①告知義務違反による契約解除…契約者･被保険者に対する罰則です。責任開始の日からその日を含めて、2年以内に事実と異なる告知をしていたことが判明した場合、保険会社は一方的に保険契約を解除します。

②重大事由による解除…契約者･被保険者に対する罰則です。保険金を騙し取る目的で保険事故を故意に発生させた、あるいは起こそうとしたことが判明したなどの場合、保険会社は一方的に保険契約を解除します。

4.モラルリスクを完全に予防することは不可能
残念ながら、保険会社や営業パーソンがどんなに尽力しても、モラルリスクを完全に予防することは不可能です。

なぜなら、｢将来保険金を騙し取ろうと思っている｣などといった、人の心によることを告知させようとしてもできないからです。今後も、モラルリスクとの戦いは続くでしょう。

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こんばんは。私はあまりヲタクではないので(ヲイ)、現役保険営業マンさんについて行けるか不安ですが(笑)、頑張りますのでよろしく(謎)。モラルリスク、、おっしゃるように完全に防ぐのは不可能ですね。モラルリスクとは少しずれるかも知れませんが、おる程度の数、お客様と対面しているとお客様の空気感というか、オーラというか、感覚的なものを感じる事がありますね。やばそうな方は(外れる事もありますが)、出来るだけ契約をお断りするようにしています。	佐藤 URL 2008/04/12 20:59
佐藤さん、こんばんは。一番コメントありがとうございます。 …またまたぁ、そんなご謙遜を(爆)さて、昨日の件ですが、スラミ会長に連絡をしたところ｢万難を排して頑張ります。正式な回答は月曜にします｣という返答をいただきました。このことから、14日の件は会長も参加される公算大です。 …なるほど、営業パーソンの勘というものでしょうか?私は残念ながら、そういう能力(?)はないようです。	現役保険営業マン 2008/04/12 22:38
こんにちは！確かに完全に防止するのは不可能でしょう… ただ、我々に任せられている第一次選択をシッカリすればかなりの確率で防止できるものと思います。頑張ろう！っと…	ともさか保険事務所 URL 2008/04/13 17:42
ともさか保険事務所さん、こんばんは。 …はい、おっしゃるとおりかと思います。保険制度がこれからもきちんと機能するためにも、お互い頑張りましょう。	現役保険営業マン 2008/04/13 18:07
こんばんは。ご相談でも、健康に関する相談って多いですもんね。第一次選択の責任は重大ですが、お客様への支払いに関わることなので、慎重にしたいですね。	とことこママ URL 2008/04/13 22:46
とことこママさん、こんばんは。コメントありがとうございます。 …そうですね。確かに無料相談掲示板でも、既往症等に関する質問が目に付きます。これは佐藤さんもおっしゃっておりますが｢申し込みしてみないと分かりません｣としか答えようがないのですよねぇ…。 >第一次選択の責任は重大ですが、お客様への支払いに関わることなので、慎重にしたいですね。 >>おっしゃるとおりです。告知があるとはいえ、第一次選択は出口である支払いに大きく影響しますからね。慎重に行いたいものです。	現役保険営業マン 2008/04/13 23:14

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