現役保険営業マンの「生命保険徒然日記」

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zoom RSS 「リビングデス」に備える保険商品。

<<   作成日時 : 2013/01/30 22:49   >>

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1月30日の日本経済新聞・朝刊に、就業不能保険についての記事がありました。

【管理人の感想】
記事に登場するのは、東京海上日動あんしん生命保険の「家計保障定期保険・就業保障プラン」、ライフネット生命保険の「働く人への保険」、日立キャピタル損害保険の「リビングエール」の3つです。

ん〜…あんしん生命の保険商品は、定期保険の一種である収入保障保険に、疾病で所定の就業不能となった場合などの保障機能を付加した保険商品ですから、死亡保険であって就業不能保険ではないと思います(あくまで個人的な見解です)。

さて、この就業不能保険ですがどのような保険商品かと申しますと、

疾病や傷害により長期間就業不能となったときに生じる収入の減少・途絶に対応するための保険

です。

ちなみに、就業不能に伴う収入の減少・途絶を長期補償する保険商品を、最初に国内市場に投入したのはユナム・ジャパン傷害保険(現・日立キャピタル損害保険)です。

「長期間の就業不能による収入の減少・途絶」は、会社員や公務員であれば傷病手当金などの公的保障制度があるとはいえ、不足が生じてしまったら生命保険(死亡保険や医療保険)ではカバーできず、家族・本人が受ける経済的ダメージが大きなものになることも考えられます。

また、自営業者はそうした公的保障のカバーがない分、よりダメージが大きくなることが十分に考えられます。

生命保険の新規加入や保障メンテナンスの時には、死亡や入院といった事態だけでなく、長期就業不能による収入の減少・途絶についても真剣に検討することをお勧めします。

【記事の内容】
以下、記事の内容です。

―日本経済新聞 2013年1月30日朝刊―

【働けない「Xデー」に備え―就業不能保険、会社・公的保障に+α】

 元気だった人が突然の病気やケガで働けなくなって家計が回らなくなる。不慮の事態に備えて、本人や家族の生活を長期間保障する「就業不能保険」が注目を集めている。入院・手術にかかった費用をカバーする一般的な医療保険とは違うタイプとされる。どんな商品で、どんな人に向いているのだろうか。

 福岡県在住の会社員、山口武史さん(仮名、44)は昨年12月、東京海上日動あんしん生命保険の「家計保障定期保険・就業不能保障プラン」に加入した。「万が一、就業不能状態になっても月10万円の給付金がもらえる。金銭面で妻に迷惑をかけることはない」(山口さん)

 あんしん生命が昨年10月に発売したこの商品は、死亡・高度障害だけでなく、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全といった5つの重病で就業不能状態が60日を超えたと医師が診断した場合にも、給付金が出る。病気やけがで寝たきりになるなど、所定の要介護状態が180日を超えた場合も同様だ。

 一度でもこの条件に該当すれば、給付金の支払期間満了まで毎月給付金が支払われ、保険料はいらなくなる。30歳の男性が保険期間を60歳までの30年間に設定した場合、月額10万円の保険金が出るタイプで保険料は月6470円。期間満了直前に働けなくなってもまとまった保険金が受け取れるよう「最低支払保証期間」が2年付く。5年に延ばすと保険料は7430円だ。

◇長期入院は注意
 病気やけがへの備えとして一般の医療保険に加入する人は多い。ただ、1回の入院につき給付金を受け取る日数には限度があるため、長期入院すれば途中で給付金を受け取れなくなることもある。

 これに対して就業不能保険は長期療養が迫られる思い病気に備える点で、「従来の医療保険でカバーできなかった保障の空白部分を埋める商品」(同社企画部の春原一隆課長)といえる。

 保険コンサルタントの後田亨氏は「独身の人は働けなくなったとき、配偶者の収入に頼れないので、一考に値する」と指摘する。公的な保障が手薄な自営業者なども検討の余地が大きい。

 インターネット生保大手、ライフネット生命保険が扱う「働く人への保険」も就業不能保険の一つ。2010年2月の発売以来、新契約件数は累計で2万件を突破した。

 「180日を超えて、いかなる職業にも就くことができない状態」と医師に診断された場合に給付金が支払われる。同社はがん、急性心筋梗塞、脳卒中の三大疾病に加え、事故などで要介護状態になるような事態を想定する。ただし、うつ病などの精神障害は対象外だ。

 実際、12年4〜12月で給付金を支払った加入者は9人。商品開発部の杉田和也部長代行は「支払理由はがんなどの三大疾病が中心」と語る。

 働く人への保険は就業不能状態から回復したら給付金の支払いが止まるほか、就業不能となっても保険料を払い続ける必要がある点に特徴がある。月額の給付金は10万〜50万円の範囲で設定できるものの、回復後に就業意欲がなくなるのを防ぐため、申込時点の年収によって上限が決められている。

◇まず会社契約確認
 制約がある半面、保険料は安く設定されている。30歳男性が保険期間を公的年金の支給が始まる65歳までに設定した場合の保険料は、月額10万円の給付金が出るタイプで月1946円。保険料の更新はなく、65歳まで保障が続く。

 同社によると加入者の約6割が働き盛りの30〜40歳代の男性、女性の加入は全体の約2割という。長期間働けない場合に収入を補う保険なので主婦(主夫)、学生、年金生活者や、年収が少ない人は加入できない。

 この商品に似ているのが、日立キャピタル損害保険の「リビングエール」。医師の診断をもとに同社が「いかなる職業にも就くことができない」と判断すれば、最長65歳まで給付金が出る。給付金の上限は月収の60%以内とし、月額100万円を限度に設定できる。

 リビングエールが他者の保険と大きく異なるのは、3年または5年ごとに契約を更新する点だ。そのため当初の保険料は割安で、50歳ごろまで更新するたびに高くなる。就業不能状態になってからの保険金の支払いが始まるまでの「支払対象外(免責)期間」はライフネットの180日に対し、日立キャピタル損保は60日、90日、180日、365日と加入者が設定できる。

 同社では就業不能保険に「個人で加入するよりも、会社など団体経由で加入している人が圧倒的に多い」(遠藤晃・商品業務部第1部長)。一般的に団体で加入した方が保険料は安くなるので、個人で契約する前に会社で扱っていないか確認しよう。

 就業不能保険は深刻な病気やけがによる長期療養などに備える保険だ。ただ、会社員などであれば、健康保険の傷病手当金をもらえる場合もあるほか、障害と認定されれば障害年金が受け取れる。まずは公的な保障を考えた上で、足りないと不安を感じるなら加入を検討しよう。


以上です。

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↑、庭先の紅菜苔(こうさいたい)にやってきたハナアブ(キベリヒラアブかな?)です(今月撮影)。

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東京海上日動あんしん生命の収入保障保険「家計保障定期保険(就業不能保証プラン)」とは?
皆さんこんにちは「保険アドバイザー 和田」です。今日は東京海上日動あんしん生命の収入保障保険「家計保障定期保険(就業不能保証プラン)」についてお話したいと思います。「家計保障定期保険」は東京海上日動あんしん生命での呼称で、一般的には「収入保障保険」としています。東京海上日動あんしん生命は、1996年8月当時、東京海上の100%子会社東京海上あんしん生命保険株式会社として設立され、現在は東京海上ホールディングスグループの、いわゆる損保系生保と言われるものです。*「国内生保」「カタカナ生保」「損保系... ...続きを見る
K2 Assurance 保険アドバイザ...
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