生命保険の超基礎学・解約返戻金って何?

今回は、生命保険の商品パンフレットや設計書によく登場する、「解約返戻金」についてサクッと述べてまいります。

では、早速本題です。

【解約返戻金について】
1.解約返戻金って何?

「解約返戻金」とは、保険契約を途中で解約すると契約者に払い戻されるお金のことです。

生命保険は、将来の保険金支払に備えてお金(「責任準備金」といいます)を積み立てています。保険契約を途中で解約すると、その積み立てられていたお金が払い戻されるのです。

ただし、契約から一定期間が経過するまでは解約控除がかかりますので、常に解約返戻金の金額が責任準備金の金額と一致するわけでないので、注意が必要です。

2.解約返戻金は全ての保険で生じるものなの?
全ての保険で「解約返戻金」が生じるわけではありません。

いわゆる掛け捨ての保険である定期保険の中には「無解約返戻金型定期保険」というものがあり、これはその名のとおり解約返戻金が生じないので、途中で解約しても返戻金を受け取ることはできません。

また、数年前から医療保険やがん保険、収入保障保険(死亡保険金を毎月分割して受け取れる定期保険の一種)に、「低解約返戻金特則付」「解約返戻金抑制型」というものが登場してきています。

これは、保険料を払い込んでいる最中(「保険料払込期間中」といいます)の解約返戻金をなくしたものです。

したがって、このタイプの保険は保険料を払い込んでいる最中に解約しても、解約返戻金を受け取ることはできません(保険料の払込期間を「終身」としている場合は、解約返戻金は一切発生しません)。

ただし、保険料の払込期間が60歳などと設定されている場合は、保険料の払い込みが終了すれば、一定の解約返戻金が生じます。

3.「中途解約は損」といわれる理由
保険料を払い込んでいる最中の解約返戻金額は、それまでに支払ってきた保険料額を下回ります。そのため、「中途解約は損」といわれるのです。


以上です。

画像
↑春の川原で眠りにつくナミアゲハの春型(4月撮影)。

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